刷臉開戶無果 微眾銀行曲線求生

獲批開業(yè)五個月，仍在等待監(jiān)管層批準遠程開戶試點;騰訊微眾銀行轉(zhuǎn)而尋求同業(yè)合作求生

苦盼近五個月的遠程“刷臉”開戶無果后，微眾銀行于5月15日低調(diào)上線一款無需面簽的純網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”。

知情人士向新京報記者透露，在微粒貸上線之前，微眾銀行曾斃掉了兩款信用產(chǎn)品，斃掉的理由是“無法繞開遠程刷臉面簽”以及“用戶體驗不好”。

“靠刷臉實現(xiàn)遠程開戶，目前還只是看上去很美，技術(shù)和監(jiān)管尚不足以支撐。所以，曾宣稱要實現(xiàn)遠程開戶的微眾銀行，作為網(wǎng)絡(luò)銀行且沒有物理網(wǎng)點，目前只好曲線繞道而行”。有業(yè)內(nèi)人士對新京報記者如是說。

分析認為，央行等監(jiān)管部門尚未放行基于人臉識別的遠程開戶，主要是出于技術(shù)和風(fēng)險考慮。微眾銀行還要繼續(xù)等待央行批準遠程開戶試點。

【現(xiàn)狀】

繞開面簽 微眾上線“微粒貸”

曾被市場寄予厚望的遠程開戶無望，獲批開業(yè)五個月的微眾銀行在否決兩款產(chǎn)品后，繞道推出第一個產(chǎn)品微粒貸。

有接近微眾銀行高層的消息人士對新京報記者表示，自從今年1月4日通過人臉識別技術(shù)遠程發(fā)放給卡車司機徐軍3.5萬元的貸款之后，微眾銀行的業(yè)務(wù)幾乎停滯。事后也遭受了來自公安部門與央行的技術(shù)問詢，尤其是公安部門對基于人臉識別的遠程開戶頗不放心。

深圳前海微眾銀行于2014年12月底獲批開業(yè)，成為首批試點5家民營銀行中第一個獲準開業(yè)的。1月18日試運營以來，至今只上線一款產(chǎn)品。另一家純網(wǎng)絡(luò)銀行阿里系浙江網(wǎng)商銀行在5月27日獲批開業(yè)。

對于阻礙兩家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)的最大障礙，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，基于人臉識別技術(shù)的遠程開戶是最大障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行沒有實體網(wǎng)點，無法像傳統(tǒng)銀行那樣進行柜臺開戶或面簽。

雖然微眾銀行推出了第一款產(chǎn)品，但實際上還是困難重重，比如當(dāng)前尚未大規(guī)模放開，只是在QQ白名單客戶和內(nèi)部員工中做測試，而高達18.25%的年化利率也顯得不親民。

為了繞開“面簽”的門檻，微眾銀行對外宣稱“不需要存款”，上線純網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”。目前微粒貸處于測試期，借貸額度為2萬至20萬元，日利率區(qū)間0.025%-0.05%，在初期的用戶里，日利率為0.05%的居多。

微眾銀行董事長、CEO顧敏表示，未來再推出相對比較常規(guī)的無抵押產(chǎn)品時，利率會逐步下降。

記者獲悉，基于騰訊QQ和微信等線上社交客戶的騰訊征信產(chǎn)品已開發(fā)完成，目前已在內(nèi)測，不日將向用戶開放。下一步，微眾銀行將與QQ錢包一起，逐步擴大微粒貸的開放范圍，未來還將進一步擴展至微信錢包、財付通等應(yīng)用上。

騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，比如在線、財產(chǎn)、消費、支付、社交、游戲等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。騰訊征信公測后，用戶可以查詢到自己的信用評分。未來，騰訊征信將為微眾銀行提供服務(wù)，用戶的征信信用評分，將直接轉(zhuǎn)化為一定的貸款授信額度。

【難點】

技術(shù)不成熟 遠程開戶尚未放行

遠程開戶尚無定音之際，微眾銀行還要繼續(xù)等待央行批準遠程開戶試點的時間。

近日，有關(guān)央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》的消息備受關(guān)注，甚至有分析認為困擾銀行通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的面簽問題有望被打破，央行正在考慮允許銀行遠程開立人民幣賬戶。

不過，央行很快出面辟謠了。央行支付結(jié)算司相關(guān)人士對媒體澄清，央行近日并未下發(fā)關(guān)于遠程開戶的任何文件，網(wǎng)上流傳的征求意見稿是去年底就發(fā)布的內(nèi)部文件，隨后召集個別銀行就遠程開戶進行初步討論。

截至目前，央行尚未下發(fā)正式試點遠程開戶的通知。

《財新網(wǎng)》今年3月曾報道，微眾銀行向銀監(jiān)會、人民銀行等監(jiān)管部門提交經(jīng)過公安部門檢測的“人臉識別信息安全檢測報告”，實際上為安防產(chǎn)品檢測報告，針對對象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用于作為遠程開設(shè)銀行賬戶的依據(jù)，因為開設(shè)銀行賬戶針對的是完全開放的人群。

公安部相關(guān)專家曾對媒體表示，微眾銀行的這份用于安防類的檢測報告“拒測率”(即拒絕識別率)達到30%，目前誤識率還很高。如果以此用于作為遠程開戶的示范或依據(jù)，技術(shù)造假門檻很低，一般黑客都可進行遠程攻擊，犯罪率會急劇上升。

該專家還表示，在公眾場所攝像頭抓取的人臉識別或視頻僅僅是公安部門破案的線索，用于鎖定作案者范圍。如果用于銀行一對一的開戶識別，目前還無法采用。

騰訊財付通高級總監(jiān)、騰訊征信總經(jīng)理吳丹公開表示，微眾銀行依托騰訊的技術(shù)優(yōu)勢，嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，也在積極推進人臉識別遠程開戶的業(yè)務(wù)發(fā)展。理論上講，未來也可以為其他銀行提供人臉識別技術(shù)服務(wù)。

不過，業(yè)內(nèi)人士仍對遠程開戶存疑。目前人臉識別技術(shù)還做不到唯一性，比如一張照片或一段人像視頻可能會搜索出來十幾張相似的臉。對于金融業(yè)務(wù)來說，不唯一的話，很難進行實際操作。在未能有效控制風(fēng)險的前提下，遠程開戶暫難放行。

有專家建議，遠程開戶迫切需要設(shè)立一行三會和公安部門信息安全部門的聯(lián)席會議制度或者監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)則從源頭介入，避免監(jiān)管部門事后被動的尷尬。

郭田勇表示，央行、公安部等監(jiān)管部門尚未放行基于人臉識別的遠程開戶，主要是出于技術(shù)和風(fēng)險考慮。不過，可以考慮從微眾銀行、網(wǎng)商銀行這兩家新興的網(wǎng)絡(luò)銀行進行試點。

【應(yīng)對】

曲線求生 微眾加強同業(yè)合作

顧敏對媒體表示，微眾除了同業(yè)合作這條路，其實也沒別的路可走。

開業(yè)已近半年的微眾銀行，尚無更多新產(chǎn)品上線，高管們只好找一條“曲線救國”的路線。微眾銀行正在積極尋求同業(yè)合作。

微眾銀行董事長、CEO顧敏近日首次接受媒體采訪時表示，“微眾銀行的最終模式，也許沒有物理網(wǎng)點、很少發(fā)卡、甚至沒有太多存款和貸款”。

顧敏稱，微眾銀行要做持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺。而這個平臺要做的事情，是連接微眾服務(wù)的個人和微型企業(yè)用戶，以及合作的銀行和其他金融機構(gòu)?！安灰盐覀兛闯墒且患毅y行，看成一家中介就好。”

今年2月12日，微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域開展深入的合作。

有分析認為，微眾銀行的核心競爭力就是大股東騰訊的用戶和渠道優(yōu)勢，市場上傳統(tǒng)同業(yè)金融機構(gòu)不缺乏豐富的金融服務(wù)，也有擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的動力，但缺乏直接面向騰訊的海量互聯(lián)網(wǎng)用戶的平臺。

除與華夏銀行合作外，為了保證持續(xù)的放貸能力，微眾銀行還與平安銀行、東亞銀行加強同業(yè)合作，兩者共同放貸。目前東亞銀行進展也比較順利，包括系統(tǒng)對接、風(fēng)控銜接、流動性管理等等。

“微眾不是攪局者。”顧敏對媒體公開表示，微眾除了同業(yè)合作這條路，其實也沒別的路可走。目前在同業(yè)合作伙伴方面，微眾銀行已經(jīng)敲定了華夏、東亞、平安三家銀行。另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。

“很有可能三年之內(nèi)，微眾銀行和它的合作伙伴，加起來只提供三到五款產(chǎn)品。”顧敏說，但他希望，每一款產(chǎn)品都可以擁有千萬級，甚至億級用戶。