“雙十一”信用卡福利暗藏玄機(jī)

分期業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間依然不小，隨著花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融遭監(jiān)管限制后，各家銀行都在爭(zhēng)搶消費(fèi)分期市場(chǎng)。

“雙十一”購(gòu)物狂歡節(jié)來(lái)了！各家金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠活動(dòng)輪番上陣，除領(lǐng)紅包、消費(fèi)減免、返現(xiàn)、多倍積分等，“分期業(yè)務(wù)”也成為各家銀行信用卡的推銷(xiāo)重點(diǎn)，直戳“尾款人”的痛點(diǎn)。不過(guò)，看似優(yōu)惠的活動(dòng)背后，實(shí)則暗藏玄機(jī)。

信用卡優(yōu)惠組合聯(lián)動(dòng)

記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡推出的多重優(yōu)惠組合大多為消費(fèi)滿減、分期手續(xù)費(fèi)折扣、還款券福利三大環(huán)節(jié)聯(lián)動(dòng)。

同時(shí)，各銀行信用卡還與平臺(tái)直接聯(lián)動(dòng)，規(guī)則比湊單滿減額更清楚，即在天貓?zhí)詫?、京東京喜、抖音等電商平臺(tái)上使用該行信用卡支付，即可獲得相應(yīng)的立減優(yōu)惠或者購(gòu)物返現(xiàn)，金額在10元到88元之間不等。

另一種模式是消費(fèi)攢積分，消費(fèi)越多積分越多，隨后參與抽獎(jiǎng)，將“雙十一”的戰(zhàn)績(jī)化為幸運(yùn)錦鯉獎(jiǎng)品。

比如某股份銀行推出的活動(dòng)，12期及以上賬單分期可享受分期手續(xù)費(fèi)低至4折起的優(yōu)惠。假設(shè)購(gòu)買(mǎi)了1萬(wàn)元金額的商品，分成12期還款，總手續(xù)費(fèi)=10000元×12期×0.82%（單期手續(xù)費(fèi)率），即984元；假如參加活動(dòng)享受4折手續(xù)費(fèi)，則只需支付393.6元手續(xù)費(fèi)，減免590.4元。

隨著消費(fèi)旺季“雙十一”來(lái)臨，各家銀行信用卡紛紛推出領(lǐng)紅包、消費(fèi)減免、免息分期等優(yōu)惠活動(dòng)，背后主要原因有三：

一是信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入“去增量”時(shí)代。央行發(fā)布的《2021年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡合計(jì)7.9億張，較上年末增長(zhǎng)1.54%；應(yīng)償信貸余額為8.18億元，較上年末增長(zhǎng)3.4%，這與2016年-2018年期間信用卡行業(yè)動(dòng)輒10%以上的增速回落了不少。

二是提升客戶活性成為各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的“北極星指標(biāo)”。隨著近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)全面進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，如何留存客戶、提升客戶活性成為經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源于商戶消費(fèi)返傭和利息收入，這都與客戶用卡活性有直接關(guān)聯(lián)。11月后進(jìn)入國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)消費(fèi)旺季，各家銀行加大了營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用投入，設(shè)計(jì)出符合當(dāng)下消費(fèi)趨勢(shì)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，諸如消費(fèi)紅包券、免息分期等活動(dòng)，其主要目的還是為了搶奪客戶，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，這和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“月活”“日活”思維基本一樣。

三是各家銀行提升客戶活性的措施除了投入費(fèi)用、分期費(fèi)率讓利，如何實(shí)施策略也尤顯重要。各家銀行都會(huì)以開(kāi)放性的心態(tài)與阿里、京東等頭部電商企業(yè)合作，將支付、分期等金融場(chǎng)景嫁接到合作方中去，以提升客戶覆蓋面；同時(shí)有一定場(chǎng)景建設(shè)能力的招行、交行等大型商業(yè)銀行會(huì)將資源更加傾斜到內(nèi)部生態(tài)中，如10月份剛過(guò)去的交行“超級(jí)最紅星期五”品牌營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，是銀行業(yè)內(nèi)類(lèi)似“雙十一”的消費(fèi)節(jié)。

此外，為了抓住消費(fèi)旺季的商機(jī)，有持卡人表示，在“雙十一”來(lái)臨之際，收到信用卡的自動(dòng)提額通知短信，有些為暫時(shí)提額，有些為固定提額，金額在1萬(wàn)-3萬(wàn)元左右。

不過(guò)，消費(fèi)者需要注意的是避免受騙。不法分子通常會(huì)冒充花唄或銀行客服，謊稱可以提升信用額度，繼而以支付“服務(wù)費(fèi)”為由，誘導(dǎo)網(wǎng)友掃其二維碼支付，從而實(shí)施詐騙。

大力推廣分期業(yè)務(wù)

在看似優(yōu)惠的活動(dòng)背后實(shí)則暗藏心機(jī)。

據(jù)記者觀察，不少信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)都有最低消費(fèi)門(mén)檻，不少銀行規(guī)定消費(fèi)滿3000元才能參加活動(dòng)，比如某農(nóng)商行，規(guī)定必須累計(jì)消費(fèi)滿15000元并且同時(shí)在10家以上商戶消費(fèi)才可參與活動(dòng)。同時(shí)分期的金額也有規(guī)定，某農(nóng)商行表示，分期免息金額不能超過(guò)5000元。

比如，某銀行的分期返現(xiàn)活動(dòng)表示，持卡人申請(qǐng)任意一筆交易或賬單分期，即可獲得分期總金額2%的返現(xiàn)。但通過(guò)閱讀活動(dòng)條款的小字，返現(xiàn)金額僅可用于抵扣主卡持卡人的信用卡賬單，不可用于取現(xiàn)。

記者發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡多大力推廣分期業(yè)務(wù)，背后原因?yàn)楹危?/p>

資深信用卡研究專(zhuān)家董崢表示，分期業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間依然不小，隨著花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融遭監(jiān)管限制后，各家銀行都在爭(zhēng)搶消費(fèi)分期市場(chǎng)。因此除通過(guò)加大優(yōu)惠力度吸引客戶外，銀行也要提高精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的能力，精準(zhǔn)識(shí)別目標(biāo)客群，有針對(duì)性地進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)。

但是，過(guò)度分期問(wèn)題已引起監(jiān)管部門(mén)注意。銀保監(jiān)會(huì)10月份發(fā)布的《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場(chǎng)有序流通 保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確表示，銀行要依據(jù)客戶還款能力合理授信，不得誘導(dǎo)金融消費(fèi)者盲目借貸、過(guò)度超前消費(fèi)；規(guī)范信用卡經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)控單一客戶發(fā)卡數(shù)量和授信額度，規(guī)范分期管理，不得通過(guò)誘導(dǎo)“過(guò)度分期”等方式侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，防止以卡養(yǎng)卡、以貸還貸，助長(zhǎng)過(guò)度負(fù)債。