理財(cái)課堂丨個人信息與銀行卡信息不符導(dǎo)致無法取款

我們在日常生活中，難免要和銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道，從簡單的儲蓄卡開卡業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)，到復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等都可能產(chǎn)生糾紛，我們也從各種新聞媒體中看到消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛的新聞報(bào)道。對于普通的消費(fèi)者來說，很多銀行業(yè)務(wù)合同條款都復(fù)雜難懂，我們通常有著這樣的疑問：這些合同條款的內(nèi)容合法嗎？是否有對我方不利的條款？如果和銀行之間產(chǎn)生糾紛該怎么處理呢？......今天小編為大家推送“案例解析”系列，希望通過案例分析，提高廣大金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和維權(quán)意識。

案例簡介

5月30日，張小甲與妻子陳小乙到人民銀行某市中心支行現(xiàn)場投訴。張小甲稱其2005年在Y銀行開立借記卡銀行卡賬戶后，銀行卡一直放在老家未隨身攜帶。2018年4月，張小甲在Y銀行ATM機(jī)上通過輸入卡號的方式向該卡存入現(xiàn)金1萬元。之后要取出該款，由于密碼輸錯多次導(dǎo)致卡被鎖。于是，張小甲拿身份證到銀行柜臺要求取款，卻被告知該卡戶名并非張小甲，而是一個叫張小乙的人，相應(yīng)登記的身份證號也不是張小甲身份證號。張小甲隨后到派出所查詢張小乙及其對應(yīng)的身份證號，發(fā)現(xiàn)并未存在此人。張小甲認(rèn)為是開戶的時候Y銀行將其與妻子陳小乙的名字混合，輸錯了開戶名。要求Y銀行提供其當(dāng)初開戶的資料，并將卡上的錢取出。

處理過程

人民銀行接到投訴后，經(jīng)調(diào)閱該賬戶開戶檔案，發(fā)現(xiàn)該賬戶為代理開戶，拔打代理人當(dāng)初留存的手機(jī)號，顯示其手機(jī)號碼已注銷，無法聯(lián)系上代理人。而該卡顯示的戶名、證件號碼等均與開戶檔案中留存的資料中所填寫的一致。由于開戶時間過久，Y銀行提供不了該銀行卡開戶時客戶身份證明材料的留存資料。Y銀行認(rèn)為，該卡的戶名、身份證號，均與投訴人張小甲的信息不符，且張小甲也無法提供該卡為其合法所有的證據(jù)，故不能將卡上的錢取出給張小甲。而張小甲認(rèn)為，該銀行卡賬戶為其十幾年前開立的，只是因?yàn)椴怀Ｓ?，忘記了密碼。如果不是他本人的卡，為何還會往卡里存錢，而且銀行所稱的該卡真正的開戶人并找不到其人，故張小甲堅(jiān)持認(rèn)為是銀行錄入錯誤所致，雙方僵持不下。人民銀行某市中心支行工作人員從中進(jìn)行協(xié)調(diào)，在與投訴人溝通中，得知投訴人在開立該銀行卡的同時，有開立存折賬戶，而且投訴人記得存折密碼，于是建議投訴人通過存折進(jìn)行取款。最終，張小甲通過存折將錢取出。

法律分析

1.《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第5號）第二十二條規(guī)定：“存款人申請開立個人銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)向銀行出具下列證明文件：（一）中國居民，應(yīng)出具居民身份證或臨時身份證……”，第三十條規(guī)定：“銀行為存款人開立銀行結(jié)算賬戶……應(yīng)建立存款人預(yù)留簽章卡片，并將簽章式樣和有關(guān)證明文件的原件或復(fù)印件留存歸檔”。本案中，Y銀行無法提供投訴人開戶時的身份證明材料，辦理銀行結(jié)算賬戶開戶操作過程中存在瑕疵，但由于時間較久，已過法定追訴期，故人民銀行未對其采取進(jìn)一步的處置措施。

2.本案中，由于該銀行卡的戶名、留存的身份證號，均與投訴人本人的信息不符，而投訴人也無法提供該卡為其合法所有的證據(jù)，故當(dāng)其忘記密碼時，銀行確實(shí)無法為其辦理取款業(yè)務(wù)。正是由于銀行的資料保存不完整，使得銀行本身和金融消費(fèi)者在證明該卡的真實(shí)所有者方面存在難以克服的困難。

案例啟示

1.金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)金融知識的學(xué)習(xí)，強(qiáng)化自身責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)意識。本案中，若該卡為投訴人本人所開立，其實(shí)投訴人至少有2次機(jī)會可以發(fā)現(xiàn)該卡信息錯誤，一是銀行卡及存折開戶的時候，客戶可以當(dāng)場核對相關(guān)信息是否正確，二是在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的時候，ATM機(jī)上雖然顯示的不是完整的銀行卡戶主的姓名，但會顯示卡的戶主的名字，模糊掉姓氏。而張小甲稱其在匯款時，有看到顯示的是*小乙，以為當(dāng)初是以妻子的名義開戶的，故未發(fā)現(xiàn)信息不對而繼續(xù)將錢存入。由此可見，投訴人對其本身開立銀行賬戶這件事并無足夠的重視，才會導(dǎo)致后面無法取款的情況發(fā)生。因此，廣大金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，需提升自身的重視程度，提高資金安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識，才能更好地保障自身合法權(quán)益。

2.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)執(zhí)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等制度要求，認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制、賬戶管理、銀行卡業(yè)務(wù)安全管理等規(guī)定，按照規(guī)定留存相關(guān)資料，確保依法依規(guī)開展業(yè)務(wù)。這既是金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的必然要求，同時也可幫助銀行證明自身有履行該盡的義務(wù)。

3.金融監(jiān)管部門在監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)要依法依規(guī)辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的同時，也要注重對金融消費(fèi)者的金融知識、風(fēng)險(xiǎn)意識等的教育，提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，幫助消費(fèi)者更好地保障自身的合法權(quán)益。