大數(shù)據(jù)“畫像”，破解融資難融資貴

今年以來(lái)，我省信貸投放增量、增速創(chuàng)歷史新高，金融支持力度逆勢(shì)上揚(yáng)。到5月底，全省貸款余額5.6萬(wàn)億元，比年初新增3729億元，與上年同期相比多增1020億元，增量與上年同期相比提升了38%。其中，小微企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性）貸款余額1.6萬(wàn)億元，比年初增加1180億元；涉農(nóng)貸款余額1.4萬(wàn)億元，比年初增加865億元。

“三農(nóng)”和小微企業(yè)是金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。特別是在疫情防控嚴(yán)峻形勢(shì)之下，我省政銀合力，借助現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，努力讓更多的金融資源配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)。

　銀稅互動(dòng)，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)

無(wú)須抵押，不用擔(dān)保，通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀提交申請(qǐng)、簽訂合同，短短3分鐘，泉州勝佳箱包有限公司總經(jīng)理?xiàng)钚÷斁瞳@得了泉州銀行50萬(wàn)元“好稅貸”。

這家生產(chǎn)箱包、文體用品的小微企業(yè)，不久前接到一筆出口訂單，正全力組織復(fù)工復(fù)產(chǎn)。但受疫情影響，資金回籠慢，臨時(shí)調(diào)撥資金一時(shí)不足。

“勝佳公司之前并非我行客戶，這么快放款，全靠大數(shù)據(jù)技術(shù)。”泉州銀行普惠金融部副總經(jīng)理張軍說(shuō)。“我們推出的純信用、全線上的銀稅互動(dòng)產(chǎn)品——‘好稅貸’，可根據(jù)企業(yè)納稅數(shù)據(jù)和人行征信等多維度信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方式自動(dòng)預(yù)核授信額度，為小微企業(yè)提供高效、便捷的融資服務(wù)。”張軍進(jìn)一步說(shuō)道。

為支持中小微企業(yè)發(fā)展，2015年，作為全國(guó)首批試點(diǎn)省份，我省稅務(wù)、銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作啟動(dòng)“銀稅互動(dòng)”，幫助企業(yè)將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，有效解決了企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

特別是2018年4月福建“銀稅互動(dòng)平臺(tái)”啟動(dòng)之后，借助“互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)”技術(shù)，“銀稅互動(dòng)”全流程由“線下”轉(zhuǎn)到“線上”。此后運(yùn)行效率大大提升，也讓越來(lái)越多的小微企業(yè)從中受益。數(shù)據(jù)顯示，從2015年開展試點(diǎn)至今年4月，全省22家合作銀行共推出銀稅合作信貸產(chǎn)品41項(xiàng)，累計(jì)幫助37886戶小微企業(yè)獲得銀稅合作信用貸款89654筆638億元。

疫情發(fā)生以來(lái)，小微企業(yè)資金需求更加迫切。福建省稅務(wù)局會(huì)同福建銀保監(jiān)局將“銀稅互動(dòng)”受惠企業(yè)范圍由納稅信用A級(jí)和B級(jí)擴(kuò)大到M級(jí)企業(yè)，納入受惠群體數(shù)量實(shí)現(xiàn)翻倍。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，1-4月，全省共有6894戶中小微企業(yè)獲得“銀稅互動(dòng)”信用貸款19499筆92億元，貸款金額同比增長(zhǎng)51.74%。其中，小微企業(yè)占比達(dá)98%。

　數(shù)據(jù)“畫像”，農(nóng)戶貸款不再難

銀行“難貸款”、農(nóng)民“貸款難”，一直是農(nóng)村金融難以突破的瓶頸。傳統(tǒng)上，銀行不愿意做農(nóng)戶貸款，除了因?yàn)檗k貸成本高、工作量大，更重要的是不了解農(nóng)戶情況，信息不對(duì)稱，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難以完全把控。

2017年10月，圍繞福建特色農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，農(nóng)行福建分行大力推廣“一縣一快農(nóng)貸、一特色產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”。短短不到3年時(shí)間，“快農(nóng)貸”貸款余額已達(dá)270億元，惠及近20萬(wàn)農(nóng)戶，不良率僅萬(wàn)分之0.26，遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)警戒線。

免抵押、免擔(dān)保、低利率的“快農(nóng)貸”，何以能在短時(shí)間內(nèi)把量做到這么大？

“關(guān)鍵在于堅(jiān)持真主體、真需求、真用途。保證貸款主體是真農(nóng)民，所需資金是用于種植養(yǎng)殖或者其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，發(fā)放的貸款是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，確保能真正支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”農(nóng)行福建省分行行長(zhǎng)黃海表示。

而“三真”的背后，是大數(shù)據(jù)的有力支撐。

“我們從政府農(nóng)業(yè)主管部門、各類行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)資供應(yīng)商、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、第三方公司等多渠道收集農(nóng)戶基本情況、經(jīng)營(yíng)品種、種植面積、種植年限、家庭收入、負(fù)債等信息。對(duì)信息不全面、不完整的，輔以實(shí)地調(diào)查核實(shí)，實(shí)現(xiàn)不同維度建檔數(shù)據(jù)的相互交叉驗(yàn)證，為27萬(wàn)戶農(nóng)戶進(jìn)行‘信用畫像’，為信貸支持提供依據(jù)。”黃海告訴記者。

同時(shí)，綜合考慮農(nóng)產(chǎn)品近年來(lái)生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和市場(chǎng)價(jià)格等因素，合理確定每個(gè)特色產(chǎn)業(yè)的行業(yè)參數(shù)、單位授信額度，科學(xué)設(shè)計(jì)授信模型。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)客戶、數(shù)據(jù)管理和貸款分析等功能線上化。

以全國(guó)率先試行“快農(nóng)貸”的安溪縣為例，為了加強(qiáng)茶葉農(nóng)藥殘留等監(jiān)管，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門委托供銷社建立了農(nóng)資監(jiān)管平臺(tái)，積累了20多萬(wàn)戶茶農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。“我們與安溪縣供銷社合作，從農(nóng)資監(jiān)管平臺(tái)獲取到茶農(nóng)信息，為每個(gè)茶農(nóng)建立信息檔案。派出客戶經(jīng)理上門調(diào)查走訪村兩委、農(nóng)戶等，通過(guò)比對(duì)、核實(shí)情況，形成擬支持的農(nóng)戶‘白名單’，共發(fā)放安溪茶農(nóng)‘快農(nóng)貸’5432戶7.2億元。”農(nóng)行安溪支行負(fù)責(zé)人說(shuō)。

借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，不但能夠幫助農(nóng)行實(shí)現(xiàn)批量獲客，還可追蹤客戶行為變化，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶貸款提前發(fā)出預(yù)警信號(hào)，進(jìn)一步防控操作風(fēng)險(xiǎn)。

如此，農(nóng)村金融“老大難”不再難，并真正實(shí)現(xiàn)了低門檻、廣覆蓋、高效率。目前“快農(nóng)貸”產(chǎn)品和服務(wù)已覆蓋全省所有縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，支持河田雞、蜜柚、油茶、鮑魚等82個(gè)有地理標(biāo)志的特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)發(fā)展。

　云端發(fā)力，讓更多大數(shù)據(jù)“說(shuō)話”

“6月4日，我們?cè)?lsquo;金服云’平臺(tái)一鍵注冊(cè)，并在線向三家銀行發(fā)起紓困貸款融資申請(qǐng)，很快就獲得興業(yè)銀行漳州分行900萬(wàn)元的貸款，確保了企業(yè)流動(dòng)資金需求。”福建銘興食品冷凍有限公司負(fù)責(zé)人高興地告訴記者。

截至6月28日，我省設(shè)立的首期100億元貸款規(guī)模的中小微企業(yè)紓困專項(xiàng)資金，已有2474家企業(yè)納入名單。此外，發(fā)布融資需求135.73億元，已有188家企業(yè)獲得銀行貸款合計(jì)7.84億元。

登錄福建省金融服務(wù)云平臺(tái)，如同進(jìn)入“金融超市”。入駐的29家銀行作為“賣家”，共發(fā)布了301項(xiàng)金融產(chǎn)品；中小微企業(yè)作為“買家”，既可以直接選購(gòu)融資產(chǎn)品，也可以發(fā)布個(gè)性化需求供銀行“搶單”。

“疫情防控期間，企業(yè)融資需求較多、較急，福建省金融服務(wù)云平臺(tái)‘云端發(fā)力’，大大加快了省里出臺(tái)的促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展一系列融資政策的落地。”省金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

為破解中小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴問(wèn)題，2019年5月，省數(shù)字辦和省金融監(jiān)管局聯(lián)合推動(dòng)、興業(yè)銀行打造的福建省金融服務(wù)云平臺(tái)上線試運(yùn)行。該平臺(tái)以政務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為核心、第三方數(shù)據(jù)為補(bǔ)充，致力打破信息孤島、突破銀企信息不對(duì)稱瓶頸。并形成金融數(shù)據(jù)資源中心，多元對(duì)接各類金融機(jī)構(gòu)，為中小微企業(yè)提供一站式全方位綜合金融服務(wù)。

“目前，‘金服云’已對(duì)接電力、稅務(wù)、國(guó)際貿(mào)易單一窗口、市場(chǎng)監(jiān)管、人社、公安等4000多個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)。企業(yè)向平臺(tái)提供數(shù)據(jù)查詢授權(quán)，向平臺(tái)上的金融機(jī)構(gòu)發(fā)起融資需求意向后，金融機(jī)構(gòu)可一站式查閱涉企數(shù)據(jù)指標(biāo)。實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證、企業(yè)畫像、輔助盡職調(diào)查和金融風(fēng)控等多樣化數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)，加速了普惠金融擴(kuò)面提質(zhì)。”平臺(tái)運(yùn)營(yíng)單位、興業(yè)銀行福建金融服務(wù)云平臺(tái)事業(yè)部負(fù)責(zé)人鄧波說(shuō)。

截至6月22日，在“金服云”平臺(tái)注冊(cè)的企業(yè)共39434戶，發(fā)布融資需求11519筆513.29億元，已解決1831筆121.98億元。其中，疫情防控以來(lái)新增注冊(cè)36549戶，新增發(fā)布融資10861筆431.59億元，新增解決需求1620筆87.73億元。