消費(fèi)金融公司銀行系一家獨(dú)大 電商巨頭難進(jìn)門(mén)

近日，哈爾濱銀行發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司已獲銀監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局同意批復(fù)。

根據(jù)文件，哈爾濱銀行將出資2.95億、持股59%發(fā)起設(shè)立哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司。

資料表明，哈爾濱銀行成立于1997年7月，總部位于黑龍江省哈爾濱市。目前已經(jīng)在天津、重慶、大連、沈陽(yáng)、成都、哈爾濱、大慶等地設(shè)立了17家分行。此前，作為戰(zhàn)略投資者，其投資重組了廣東華興銀行，并發(fā)起設(shè)立了哈銀金融租賃有限責(zé)任公司。

值得一提的是，在消費(fèi)金融牌照審批權(quán)下放到地方銀監(jiān)局之后，其審批節(jié)奏并沒(méi)有隨之加快。哈銀消費(fèi)金融也是今年以來(lái)第二家獲批牌照的消費(fèi)金融公司。

在消費(fèi)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)格局中，仍以銀行系一家獨(dú)家。截至目前，包括剛剛獲批的哈銀消費(fèi)金融在內(nèi)，16家持牌機(jī)構(gòu)中，銀行系就占據(jù)了12席，占比近八成。在民營(yíng)資本中，像阿里、京東在內(nèi)的電商巨頭至今亦沒(méi)有拿到消費(fèi)金融的牌照。

對(duì)此，紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶表示，眾所周知，申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照存在兩大門(mén)檻：一是近一年?duì)I業(yè)收入不得低于300億元；二是主發(fā)起人必須是金融機(jī)構(gòu)，且金融機(jī)構(gòu)占股比例不得低于30%。

“銀行系擁有得天獨(dú)厚的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)，資金成本低，用戶基數(shù)大，在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照時(shí)也可以輕易跨越營(yíng)收大關(guān)?！碧茖W(xué)慶稱?！暗沁@對(duì)民營(yíng)系來(lái)講則相對(duì)困難，即便監(jiān)管層允許非金融機(jī)構(gòu)作為主要發(fā)起人，但對(duì)發(fā)起人的營(yíng)業(yè)收入等財(cái)務(wù)狀況豎起了一道嚴(yán)格的門(mén)檻，因此民營(yíng)企業(yè)在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照方面仍是任重道遠(yuǎn)?！?/p>

另有業(yè)內(nèi)人士坦言，“個(gè)人認(rèn)為，在牌照審批上，目前并沒(méi)有完善的監(jiān)管體系，或者說(shuō)是監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有想好怎么來(lái)管，所以只能做最保險(xiǎn)的事情，只給銀行批?！?/p>

該人士強(qiáng)調(diào)，其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，消費(fèi)金融有很多細(xì)分領(lǐng)域是銀行沒(méi)法兼顧的。而且就用戶體驗(yàn)來(lái)講，很多銀行也沒(méi)有讓用戶達(dá)到一定的滿意度。反而，正規(guī)的民營(yíng)系在用戶角度和專業(yè)角度也得到一定認(rèn)可的，受到市場(chǎng)青睞。

唐學(xué)慶也認(rèn)為，消費(fèi)金融一方面連接著琳瑯滿目的消費(fèi)場(chǎng)景，一方面對(duì)接支付通道與金融資本，符合國(guó)家促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)的戰(zhàn)略規(guī)劃。

“未來(lái)，擁有大量場(chǎng)景及用戶的民營(yíng)系電商平臺(tái)或者互金企業(yè)有望申請(qǐng)到消費(fèi)金融牌照，但在這過(guò)程中需要不斷拓展消費(fèi)場(chǎng)景，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低逾期和壞賬率，保持優(yōu)良的財(cái)務(wù)狀況?！碧茖W(xué)慶如是說(shuō)。

事實(shí)上，電商平臺(tái)依托消費(fèi)場(chǎng)景迅速拓展業(yè)務(wù)， 已成為行業(yè)內(nèi)重要玩家。以電商為例，消費(fèi)金融服務(wù)模式主要依托自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，面向自營(yíng)商品及開(kāi)放電商平臺(tái)商戶的商品，提供分期購(gòu)物及小額消費(fèi)貸款服務(wù)。 電商具有用戶消費(fèi)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，而且依托自身平臺(tái)最具代表性的是京東白條和阿里分期。

較銀行系消費(fèi)金融公司相比，電商系覆蓋用戶廣，依托海量用戶流量開(kāi)展高頻小額信貸。 電商系消費(fèi)金融公司相比銀行信用卡服務(wù)，更貼近消費(fèi)者， 可以通過(guò)對(duì)消費(fèi)品更為靈活多樣的定價(jià)和支付模式，設(shè)計(jì)出更符合消費(fèi)者習(xí)慣的方式。 同時(shí)隨著年輕一代網(wǎng)購(gòu)的高滲透率以及社交網(wǎng)絡(luò)傳播的便捷性，電商系消費(fèi)金融公司迅速崛起，并拓展細(xì)分的消費(fèi)場(chǎng)景。

因此，未來(lái)監(jiān)管層一旦放開(kāi)牌照審批的話，電商系平臺(tái)或?qū)?duì)銀行系平臺(tái)形成強(qiáng)烈的沖擊。