為什么賬單總是還不清：提防信用卡八大潛規(guī)則

信用卡隱藏著的潛規(guī)則常讓人防不勝防，怎么還也還不清的卡債從哪來?下面就來盤點一下，那些坑爹的信用卡還款潛規(guī)則。

信用卡帶來提前消費的便捷的同時，也給許多人帶來了怎么還的還不清的債務(wù)。

刷信用卡已成為很多人的習(xí)慣，信用卡取現(xiàn)也被越來越多人接受，你以為你了解信用卡了，可是實際上并沒有，信用卡隱藏著的潛規(guī)則常讓人防不勝防，有時候還會有短信提示“由于還款額統(tǒng)計故障，自動扣款失敗”的鬧劇。怎么還也還不清的卡債從哪來?下面就來盤點一下，那些坑爹的信用卡還款潛規(guī)則。

潛規(guī)則一：信用卡自動扣款日最后還款日

肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒問題了，哪知這個月的賬單顯示，上個月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

把借記卡與信用卡綁定自動關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無憂。各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間并不一致。某銀行網(wǎng)站有這樣的信息：關(guān)聯(lián)自動還款業(yè)務(wù)要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時，則會將賬戶余額扣至“0”元，其余部分不再另行補扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢?

據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時點是當(dāng)天24時，但若是關(guān)聯(lián)自動還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服表示，由于“銀行系統(tǒng)進行批處理的時間不一定”，信用卡自動還款的劃賬時間也就難以預(yù)測，而在最后還款日當(dāng)天存入借記卡肯定會還款不成功的?？头ㄗh，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動還款失敗。

潛規(guī)則二：信用卡異地刷卡一定免手續(xù)費嗎?

一般來說，信用卡刷卡免費，但不同的銀行對異地服務(wù)收費有更細則的規(guī)定，尤其是國外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免費，需要繳納多少手續(xù)費，避免不必要的支出。

潛規(guī)則三：信用卡分期實際年利率高? 提前還款不一定可免收手續(xù)費

我們在網(wǎng)上買東西的時候，有時候也能對這件商品直接進行分期付款，但往往分期付款的價格要高一些，其實高出來的就是手續(xù)費，羊毛出在羊身上，所以你在購買可以分期付款的商品時，最好計算一下手續(xù)費是多少。分期付款的手續(xù)費其實并非表面上的那個數(shù)字，比如，有的銀行，12期分期還款手續(xù)費率在7.2%左右，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個問題，隨著你每月還款，你的借款基數(shù)是在減少的，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續(xù)費。

比如你消費1.2萬元，普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費率都是7.2%)，如果分期12個月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實際上只使用了一個月，第二期的資金也只使用了兩個月，而我們每個月付出的手續(xù)費都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想象的要高。據(jù)專業(yè)分析師測算，其實際年利率高達22.34%。

另外，信用卡分期還款提前還款，不一定可免收手續(xù)費。當(dāng)持卡人對當(dāng)期的還款金額感到壓力時，大部分會選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費收取方式：一次性支付，即消費者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費一次性付完;按月支付，即手續(xù)費隨每月的分期款一起支付。

不少銀行對一次性收取的手續(xù)費，即使后期提前還款，也不退回款項。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費。因此，消費者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費收取方式。

潛規(guī)則四：只還“最低還款”還是會影響信用額度

朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請貸款的可能性也很低。

究竟有什么問題?是不是因為阿立夫婦名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面積只有40多平方米，按規(guī)定這次買房屬于改善型自住購房，完全有資格享受7折優(yōu)惠購房利率啊!信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題其實并非出自這里，而是他的信用卡消費記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋，消費記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會影響到阿立的個人資信，但每個月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個小數(shù)目了。

阿立沒辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時他才弄明白，為什么刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來他選擇的是“最低還款”方式。

“最低還款額難道不是銀行定下的還款方式嗎?持卡人選這種還款方式難道有錯嗎?”阿立質(zhì)疑。他覺得，銀行單憑最低還款的還款方式，來判斷一個人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什么銀行還要設(shè)立這樣的還款方式讓持卡人來選呢?

“銀行不是總說，像我這樣每年都給他們貢獻很多利息收入的持卡人，是他們的優(yōu)質(zhì)客戶嗎?”他感覺自己好像掉進了銀行的“圈套”。