校園小額信用貸款如何做好做實(shí)

對(duì)于校園貸款，如果不分析根源性問(wèn)題，采取措施加以解決，只是簡(jiǎn)單地一刀切處理，并不能有效解決問(wèn)題。從網(wǎng)絡(luò)校園貸的興起、瘋狂蔓延中，監(jiān)管部門要認(rèn)真汲取教訓(xùn)，依法嚴(yán)格履行監(jiān)管職責(zé)，不能等到出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題才進(jìn)行整治。

教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍昨天在教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。

今年早些時(shí)候，針對(duì)“裸條”、高利貸等校園貸問(wèn)題，多家國(guó)有商業(yè)銀行重新面向大學(xué)生開(kāi)辦小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行推出“中銀E貸·校園貸”，可為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，貸款期限初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3至6年，覆蓋了畢業(yè)后入職階段，貸款金額最高8000元。

由國(guó)有銀行針對(duì)大學(xué)生開(kāi)辦小額信用貸款業(yè)務(wù)，是滿足大學(xué)生日常貸款需求，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。這也是我國(guó)之前幫助大學(xué)生貸款的辦法。但是，該辦法曾因出現(xiàn)問(wèn)題而被叫停——2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，根據(jù)這個(gè)《通知》，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批，隨后才有網(wǎng)絡(luò)校園貸的野蠻生長(zhǎng)。現(xiàn)在可以說(shuō)來(lái)了一個(gè)輪回。

換句話說(shuō)，如果我國(guó)國(guó)有銀行繼續(xù)堅(jiān)持規(guī)范地給大學(xué)生開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)，可能就不會(huì)出現(xiàn)后來(lái)的瘋狂校園貸問(wèn)題。從銀行小額貸款業(yè)務(wù)被叫停、網(wǎng)絡(luò)校園貸瘋狂到網(wǎng)絡(luò)校園貸被叫停、恢復(fù)銀行小額貸款業(yè)務(wù)，分析這個(gè)輪回背后的原因，是搞好重啟的銀行小額信貸業(yè)務(wù)必須補(bǔ)上的一課。

銀行和網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)雖然主體不同，但幾年前銀行針對(duì)大學(xué)生的小額信貸和網(wǎng)絡(luò)校園貸的成因卻大體相似，只不過(guò)最終的風(fēng)險(xiǎn)有所不同，產(chǎn)生的社會(huì)危害也不同。銀行小額貸款產(chǎn)生問(wèn)題的成因是，逐利的銀行紛紛開(kāi)設(shè)面向大學(xué)生的小額信貸業(yè)務(wù)，雖然每張大學(xué)生信用卡有規(guī)定的信用（透支）額度，但一名學(xué)生可在多個(gè)銀行辦銀行卡，多張信用卡累計(jì)起來(lái)就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)額度。大學(xué)生用信用卡透支過(guò)度消費(fèi)，還款難，家庭不堪重負(fù)，銀行承擔(dān)很大的發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)校園貸的成因是，網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)以方便貸款為誘餌，吸引大學(xué)生貸款，然后以涉嫌違法犯罪的黑惡方式追貸款，導(dǎo)致大學(xué)生借少量的貸款，就因“利滾利”債臺(tái)高筑，個(gè)人的生活陷入困境，面臨極大的生存風(fēng)險(xiǎn)。

幾年前銀行針對(duì)大學(xué)生的小額貸款業(yè)務(wù)和現(xiàn)在的校園網(wǎng)絡(luò)貸都釀成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，兩者的共同成因概括起來(lái)有二：一是監(jiān)管部門沒(méi)有明確的監(jiān)管措施或監(jiān)管不力，對(duì)于銀行開(kāi)辦針對(duì)學(xué)生的小額信貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門完全可以規(guī)定，在校大學(xué)生的辦卡信息共享，一名學(xué)生只能辦理一張銀行信用卡。當(dāng)初對(duì)于網(wǎng)絡(luò)校園貸款，監(jiān)管部門本應(yīng)該明確貸款平臺(tái)要規(guī)范辦理貸款手續(xù)，對(duì)于所有帶有黑惡性質(zhì)的貸款機(jī)構(gòu)，本應(yīng)該及時(shí)鏟除，而不是簡(jiǎn)單地將其作為民間借貸行為對(duì)待。二是大學(xué)生缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、自控能力，可大學(xué)里沒(méi)有理財(cái)教育，像網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)，甚至發(fā)動(dòng)學(xué)生當(dāng)貸款業(yè)務(wù)推銷員，有的學(xué)生就把拉同學(xué)貸款作為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，這表明大學(xué)沒(méi)有對(duì)學(xué)生識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，參與金融活動(dòng)的教育。

現(xiàn)在，藏污納垢的網(wǎng)絡(luò)校園貸被叫停，國(guó)有銀行小額信用貸款業(yè)務(wù)重啟之后，必須解決這兩大問(wèn)題。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)該限制大學(xué)生辦卡數(shù)，針對(duì)大學(xué)生（有在讀證明、沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源者）辦卡，可要求貸款銀行共享貸款信息，不能一名學(xué)生辦多張信用卡。這個(gè)問(wèn)題如果不解決，不久的將來(lái)，可能又會(huì)出現(xiàn)新的“卡奴”問(wèn)題。如果不分析根源性問(wèn)題，采取措施加以解決，只是簡(jiǎn)單地一刀切處理，并不能有效解決問(wèn)題，反而可能引發(fā)更嚴(yán)重的問(wèn)題。從網(wǎng)絡(luò)校園貸的興起、瘋狂蔓延中，監(jiān)管部門要認(rèn)真汲取教訓(xùn)，依法嚴(yán)格履行監(jiān)管職責(zé)，不能等到出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題才進(jìn)行整治。

另一方面，應(yīng)該針對(duì)銀行小額貸款和網(wǎng)絡(luò)校園貸暴露出的學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差的問(wèn)題，在大學(xué)里開(kāi)展有效實(shí)用的理性消費(fèi)教育和理財(cái)教育，這是對(duì)學(xué)生進(jìn)行生活教育的重要內(nèi)容之一。特約評(píng)論員