湖北100億消費(fèi)貸投向校園怎么回事？湖北為什么投放100億消費(fèi)貸給校園

“開(kāi)正門，斬黑手”，日前，湖北省為引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“非法校園貸”，將按照每個(gè)學(xué)生消費(fèi)貸款 5000 元左右標(biāo)準(zhǔn)，向全省大學(xué)生投放80億元至100億元消費(fèi)信貸，滿足大學(xué)生正常消費(fèi)信貸需求，“以正規(guī)金融供給驅(qū)逐不良網(wǎng)貸毒瘤”。

不良網(wǎng)貸毒瘤，已經(jīng)讓偌大的校園無(wú)法安放一張平靜的書(shū)桌了！湖北此番擬向大學(xué)生投放的百億消費(fèi)貸款，政策初衷與各地持續(xù)時(shí)間不短的“校園貸”整治一致，區(qū)別在于摸排、防范和打擊之外的“開(kāi)正門”思路。通過(guò)“加大正規(guī)金融服務(wù)主動(dòng)供給”的方式驅(qū)逐不良網(wǎng)貸，初衷或值得肯定，但其在輿論場(chǎng)所引發(fā)的廣泛熱議也頗值得深思。

湖北銀保監(jiān)局面向大學(xué)生推出高達(dá)百億的消費(fèi)貸款，可能也并非新的貸款政策，而只是對(duì)校園金融產(chǎn)品運(yùn)行模式的一次整合與調(diào)整。據(jù)《湖北日?qǐng)?bào)》報(bào)道，百億“消費(fèi)貸”是當(dāng)?shù)匕凑?ldquo;小額、方便、快捷、高效”原則探索建立動(dòng)態(tài)、持續(xù)、完善的校園金融服務(wù)產(chǎn)品體系，通過(guò)“再造校園信貸產(chǎn)品流程，取消或降低對(duì)大學(xué)生所在學(xué)校的資質(zhì)要求”的方式來(lái)加大正規(guī)金融服務(wù)的主動(dòng)供給。但小額、快捷的幾千元貸款限額，與當(dāng)下的一些常規(guī)銀行金融服務(wù)（比如學(xué)生信用卡）具體差異還有待厘清，除了國(guó)家已經(jīng)兜底保障的助學(xué)貸款，學(xué)生消費(fèi)貸款的合理性與必要性同樣值得商榷。

必須要說(shuō)，在一些銀行機(jī)構(gòu)的常規(guī)操作中，為學(xué)生提供貸款（或者辦理可用于透支的信用卡）的動(dòng)力不足，主要是基于對(duì)學(xué)生還款能力的現(xiàn)實(shí)評(píng)估。盡管大學(xué)生多已成年，但學(xué)生貸款或者信用卡的主要還款源依然是家庭和家長(zhǎng)。不少地方的國(guó)家助學(xué)貸款，更側(cè)重以生源地貸款的方式發(fā)放，可能也是在從還款源角度做考慮。

因?yàn)樾枰O(jiān)護(hù)人以簽字認(rèn)可來(lái)放貸或者開(kāi)卡，不少在校生的貸款（或者透支）消費(fèi)的需求被壓制，一些不良校園貸于是趁虛而入。基于此，湖北此次正規(guī)金融服務(wù)的“開(kāi)正門”到底怎么開(kāi)，頗值得審慎觀察：如果是以降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)的方式提供貸款，銀行同樣可能面臨諸多還貸、還款的壓力和難題；如果同樣需要家長(zhǎng)背書(shū)和提供還款保障，則是否依然無(wú)法與放款標(biāo)準(zhǔn)極低的網(wǎng)貸相抗衡與“競(jìng)爭(zhēng)”，使驅(qū)逐網(wǎng)貸的初衷打折？

換個(gè)角度，將大學(xué)生“正常的消費(fèi)信貸需求”做拆解，不免讓輿論有所疑問(wèn)：大學(xué)生需要以信貸來(lái)滿足的消費(fèi)需求是否還在正常、合理的范疇之內(nèi)？在經(jīng)濟(jì)較好的家庭，大學(xué)生正常消費(fèi)需求多可以得到認(rèn)可而滿足，而經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭，需要貸款解決的“正常消費(fèi)需求”，則需要家庭對(duì)貸款必要性和還款能力有商討有共識(shí)。事實(shí)上，目前爆出的校園貸悲劇中，也較少出現(xiàn)以滿足基本學(xué)習(xí)、生活需求為目的的貸款，毋庸諱言，大學(xué)生貸款消費(fèi)、透支消費(fèi)的理念和態(tài)度并不值得鼓勵(lì)。

大學(xué)生消費(fèi)貸會(huì)不會(huì)形成不好的激勵(lì)？

更進(jìn)一步說(shuō)，此番地方銀保監(jiān)局牽頭向大學(xué)生投放近百億的“消費(fèi)貸”，可能不僅需要為具體操作、運(yùn)行的銀行做還貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和評(píng)估，還要警惕投放型政策語(yǔ)境下類似ETC辦理的任務(wù)執(zhí)行模式。在滿足正常消費(fèi)的初衷下，政策出臺(tái)主體要有能力、有預(yù)案來(lái)切實(shí)避免出現(xiàn)客觀上刺激甚至誘導(dǎo)大學(xué)生貸款消費(fèi)的問(wèn)題。

不良校園貸以放款門檻低、還款利息高甚至催繳手段惡劣而為人所知，對(duì)其中的諸多非法行為需要的是校園與社會(huì)力量的密切配合，需要加強(qiáng)執(zhí)法并保持高壓。以“開(kāi)正門”的思路來(lái)改善校園金融供給服務(wù)或值得探索，但多元的校園金融服務(wù)也同樣不能放松對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和對(duì)金融秩序的規(guī)范，對(duì)尚未進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生而言，客觀上這也有助于其養(yǎng)成健康的消費(fèi)觀念和健全的責(zé)任意識(shí)。