分期消費(fèi)當(dāng)量力而行

近年來，分期消費(fèi)成為互聯(lián)網(wǎng)金融熱點(diǎn)。各平臺(tái)推出了多種分期消費(fèi)產(chǎn)品，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。也應(yīng)看到，分期消費(fèi)容易產(chǎn)生非理性消費(fèi)，一些分期消費(fèi)產(chǎn)品還不夠規(guī)范。消費(fèi)者要留意分期消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)，量力而行、理性消費(fèi)，企業(yè)也應(yīng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防控風(fēng)險(xiǎn)。

分期消費(fèi)火起來

除了實(shí)物商品，分期消費(fèi)已嵌入旅游、運(yùn)動(dòng)、健身等服務(wù)領(lǐng)域

“一張1.8米寬的意式真皮軟床，兩只北歐簡(jiǎn)約風(fēng)格床頭柜，這是我‘雙11’的收獲。”不久前，家住山西晉城的郭然浩正忙著添置家具，趕上購(gòu)物節(jié)有優(yōu)惠，他毫不猶豫下了單。“這種大物件，我都用‘花唄’支付，5472元，分三期還款，碰上搞活動(dòng)，還能免息免手續(xù)費(fèi)，挺合算！”

郭然浩發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多家電商都有分期消費(fèi)套餐，購(gòu)買商品前有醒目提示，鼓勵(lì)消費(fèi)者分期付款，“身邊很多同事也在用，大家都習(xí)慣了。”

近些年，分期消費(fèi)成為互聯(lián)網(wǎng)金融熱點(diǎn)。各家平臺(tái)推出多種分期消費(fèi)產(chǎn)品，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。

從市場(chǎng)主體看，除了銀行，越來越多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入分期市場(chǎng)，例如百度“有錢花”、京東“白條”、蘇寧“任性付”、螞蟻“花唄”、美團(tuán)“生活費(fèi)”等。“雙11”期間，天貓就為800萬個(gè)商品開通分期免息，要求開通“花唄”的商家比平常增加八成。“雙11”前8小時(shí)，分期樂商城5G手機(jī)銷量較日常增長(zhǎng)3倍以上。

從用戶規(guī)?？矗阶稍兒椭猩酱髮W(xué)發(fā)布的《中國(guó)分期電商市場(chǎng)行業(yè)研究報(bào)告》顯示， 2016—2019年，分期電商用戶規(guī)模的年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)68%。

高速增長(zhǎng)下，分期消費(fèi)呈現(xiàn)出三方面特點(diǎn)。

看場(chǎng)景，分期消費(fèi)領(lǐng)域大增。除了實(shí)物消費(fèi)，在旅游、醫(yī)療美容、牙科整形、健身運(yùn)動(dòng)、補(bǔ)習(xí)教育等領(lǐng)域都已有眾多分期消費(fèi)產(chǎn)品。

“想趁著‘十一’黃金周去上海玩，上網(wǎng)一搜，沒想到旅游消費(fèi)也能分期呢！”前不久，廣東佛山的劉玉渝購(gòu)買了一份旅游分期套票，分12期，每月還款不到300元。攜程數(shù)據(jù)顯示，今年國(guó)慶期間，旅游分期消費(fèi)的訂單量環(huán)比增長(zhǎng)30%，三季度訂單量同比增長(zhǎng)2倍。

看內(nèi)容，分期消費(fèi)深度細(xì)化。記者點(diǎn)開幾家大型電商平臺(tái)網(wǎng)頁，發(fā)現(xiàn)連一支口紅、一本書、一把雨傘，甚至一盒餐巾紙都能分期消費(fèi)。

“天冷了，我網(wǎng)購(gòu)了一雙厚球鞋。419元，分6期付款，每月還款71.95元，算上服務(wù)費(fèi)也就多花13元。”今年夏天剛剛參加工作的王青霖，手頭還沒什么積蓄，為了減少每月開銷，分期成了她的標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)方式。

看年齡結(jié)構(gòu)，年輕人愛分期消費(fèi)。蘇寧金融消費(fèi)金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳慧芳介紹，蘇寧“任性付”上線以來，開通用戶超過千萬量級(jí)，處于高速增長(zhǎng)狀態(tài)，“90后”用戶超過一半。尼爾森發(fā)布的報(bào)告顯示，中國(guó)年輕人互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品使用率達(dá)60.9%，有55.94%的受訪者會(huì)使用分期消費(fèi)。“95后”成為分期消費(fèi)的主力。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，消費(fèi)金融是普惠金融的重要組成部分。對(duì)個(gè)人來說，分期消費(fèi)能降低支付門檻，平滑收入與消費(fèi)的周期，滿足提高生活品質(zhì)的需要。隨著政策體系不斷完善，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，有力促進(jìn)了消費(fèi)升級(jí)。

分期消費(fèi)劃算嗎

分期消費(fèi)能緩解資金壓力，但如果細(xì)算利息和服務(wù)費(fèi)，一些分期消費(fèi)產(chǎn)品未必劃算

家住云南昆明的王潤(rùn)秋“雙11”期間在京東花7899元買了一臺(tái)75英寸的4K電視。這筆開支快趕上他一個(gè)月的工資，于是他選擇分3期付款，“選哪種分期、還多少錢，我都是有計(jì)劃的。”

尼爾森發(fā)布的報(bào)告顯示，大部分人消費(fèi)相對(duì)理性，62%的年輕消費(fèi)者會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)用于基本生活。螞蟻金服大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，“90后”花唄用戶的按時(shí)還款率超過99%。今年，分期消費(fèi)平臺(tái)樂信的二季度財(cái)報(bào)也顯示，用戶突破5000萬人，該季度促成借款260億元，而90天以上不良逾期率僅為1.49%。

王潤(rùn)秋說，他會(huì)估算好當(dāng)月消費(fèi)額和次月還款額：“‘雙11’買得多，我在12月專門留出1萬元用來還款，除了2633元的電視分期款，還有6000元的其他商品。總之我肯定控制好預(yù)算，既不向家里要錢，也不能逾期違約。”

與人們印象中的“月光族”不同，如今許多年輕人既愛消費(fèi)，又懂理財(cái)。中國(guó)新經(jīng)濟(jì)研究院發(fā)布的《90后攢錢報(bào)告》顯示，92%的“90后”每月都有結(jié)余，80%的人會(huì)理財(cái)。

肖梓鈞在北京海淀區(qū)一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)當(dāng)教師，工作2年攢了5萬元。她同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)開通了分期消費(fèi)，而攢的錢全部投入理財(cái)。“既然能以錢生錢，為什么要花自己的錢購(gòu)物呢？”她解釋，分期消費(fèi)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)多，處于消費(fèi)者紅利期，有很多低費(fèi)率甚至免息產(chǎn)品。平時(shí)她把工資放進(jìn)貨幣基金，7日年化收益率為2.5%，而消費(fèi)主要靠分期，等到還款日再?gòu)幕鹑″X。

當(dāng)然，也要看到，如果細(xì)算利息和服務(wù)費(fèi)，一些分期消費(fèi)產(chǎn)品未必劃算。

記者在某電商平臺(tái)看到，一臺(tái)標(biāo)價(jià)10649元的筆記本電腦，某電商可選擇3期、6期、12期甚至24期付款。如果消費(fèi)者選12期付款，算上服務(wù)費(fèi)，每期付款958.2元，總共要花11498.4元，比原價(jià)多出849.4元，相當(dāng)于借款年利率為7.98%。對(duì)比一下，當(dāng)前各銀行消費(fèi)貸利率也就5.35%左右。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授吳一平說，商家推出的一些免息分期產(chǎn)品，收取的手續(xù)費(fèi)換算成年化利率，有的甚至能達(dá)到10%以上，極端的會(huì)超過20%。

“分期消費(fèi)對(duì)一些收入有限，又缺乏自制力的人極具誘惑性，容易產(chǎn)生非理性消費(fèi)，導(dǎo)致違約。”中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海分析，分期消費(fèi)違約后，違約者的征信記錄會(huì)受影響，可能被納入失信黑名單，影響交通出行和住房貸款。有些平臺(tái)為了收錢，甚至嚴(yán)重?cái)_亂違約者的工作和生活，“建議消費(fèi)者選擇分期時(shí)應(yīng)認(rèn)真考慮消費(fèi)需求和資金狀況，理性消費(fèi)、安全消費(fèi)。”

“在宏觀層面，要留意分期消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)。”曾剛認(rèn)為，如果分期消費(fèi)門檻過低，過度誘導(dǎo)借貸消費(fèi)，可能導(dǎo)致個(gè)人過度負(fù)債，埋下金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

各方合力促規(guī)范

監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)分期消費(fèi)指導(dǎo)性利率或手續(xù)費(fèi)率

“現(xiàn)在各平臺(tái)上分期消費(fèi)產(chǎn)品很多，但分期利率差別很大，一些產(chǎn)品還收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，真讓人看不懂。”日前，北京消費(fèi)者王萍嘗試通過分期購(gòu)買一部新手機(jī)，但面對(duì)不同平臺(tái)的分期產(chǎn)品，她覺得有點(diǎn)困惑。

“分期消費(fèi)的收費(fèi)還缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，商家各自定的利率或手續(xù)費(fèi)名目繁多，實(shí)際利率高低不一，令消費(fèi)者難以分辨。”吳一平認(rèn)為，監(jiān)管部門可根據(jù)分期消費(fèi)產(chǎn)品供需情況，參考銀行利率，出臺(tái)分期消費(fèi)的指導(dǎo)性利率或手續(xù)費(fèi)率。推動(dòng)分期消費(fèi)健康發(fā)展，還需要各方共同努力。

企業(yè)應(yīng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防控風(fēng)險(xiǎn)。陳慧芳介紹，蘇寧金融通過科技手段，研發(fā)金融反欺詐大腦、信用風(fēng)險(xiǎn)矩陣、智能催收系統(tǒng)等，分布于分期消費(fèi)的前中后期，全鏈條監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)平臺(tái)也通過各種渠道，持續(xù)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和正面引導(dǎo)。

相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。吳一平建議，市場(chǎng)監(jiān)管部門可以建立一個(gè)統(tǒng)一信息平臺(tái)，一方面將消費(fèi)者分期信貸信息納入社會(huì)征信，從源頭上降低過度授信、多頭授信等風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也要將企業(yè)信用信息納入征信，建立欺詐和非法侵害消費(fèi)者企業(yè)名錄，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。“對(duì)用夸張廣告誘惑消費(fèi)者、暗地里收取高額手續(xù)費(fèi)，以及暴力催收的分期消費(fèi)企業(yè)應(yīng)嚴(yán)厲懲處，營(yíng)造公平法治、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)清氣正的市場(chǎng)環(huán)境。”

消費(fèi)者應(yīng)理性消費(fèi)，量力而行。吳一平認(rèn)為，一些開支大的年輕人要意識(shí)到，使用分期消費(fèi)雖然可以緩解一時(shí)的困難，但分期消費(fèi)的實(shí)際利率并不低，一定要量力而行，切莫頭腦發(fā)熱，過度消費(fèi)。劉俊海提醒消費(fèi)者，多選擇正規(guī)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)和靠譜實(shí)體店的分期消費(fèi)，看清并保存分期合同，特別是利率或手續(xù)費(fèi)。

“消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在授信額度、利率定價(jià)、數(shù)據(jù)使用、貸后管理、機(jī)構(gòu)合作以及守法合規(guī)等方面，加強(qiáng)行業(yè)自律，以確保消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展，真正為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。”曾剛表示，企業(yè)要圍繞消費(fèi)者真實(shí)合理的需求進(jìn)行金融創(chuàng)新和營(yíng)銷，并加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格控制過度放貸以及資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)。（邱超奕 申少鐵）