刪繁就簡、化難為易——數(shù)字金融科技何以紓解小微企業(yè)融資之困

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新華社福州5月6日電題:刪繁就簡、化難為易——數(shù)字金融科技何以紓解小微企業(yè)融資之困

新華社記者 顏之宏

第二屆數(shù)字中國建設(shè)峰會于6日在福州開幕,如何利用數(shù)字金融科技解決小微企業(yè)融資難題成為與會者們探討的重要議題。記者近日在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),數(shù)字金融科技在紓解小微企業(yè)融資難上有所突破。

融資難,成為擺在小微企業(yè)面前的第一道難題。廣州市西遇服飾有限公司董事長石曉華,作為一家主營鞋類產(chǎn)品的小微企業(yè)主,融資時走過傳統(tǒng)金融行業(yè)的老路,也走過數(shù)字普惠金融的新路。

在他看來,不需要不動產(chǎn)、股權(quán)等擔(dān)保,只要有天貓旗艦店的流水,就可以獲得完全無抵押的貸款,這樣的放貸流程和審批效率,著實讓小微企業(yè)在解決融資問題上吃了“定心丸”。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn),有別于傳統(tǒng)金融行業(yè)給小微企業(yè)放貸所需要的一系列繁復(fù)的流程和材料要求,數(shù)字金融科技幾乎讓小微企業(yè)經(jīng)營者實現(xiàn)了“一鍵通辦”。

——網(wǎng)上交易流水成為小微企業(yè)經(jīng)營者申請貸款的“信用背書”。企業(yè)基本資料、財務(wù)報表、在銀行發(fā)生的交易流水……在某股份制銀行給出的小微企業(yè)貸款材料準(zhǔn)備清單中,一長串的需求讓人“望而卻步”。“如果不提供這些材料,我們也沒法兒評估相關(guān)企業(yè)的資金需求和借款風(fēng)險。”在采訪中,不少在銀行從事借貸服務(wù)的工作人員也向記者表達了無奈。

大部分小微企業(yè)在網(wǎng)上都有交易流水記錄,小到二維碼收付款,大到網(wǎng)店的交易,事實上每一筆交易流水都為數(shù)字金融科技“沉淀”了大量“信用資源”——企業(yè)商品交易量直接反映資金需求和經(jīng)營風(fēng)險,無須企業(yè)再進行不動產(chǎn)或股權(quán)質(zhì)押。

國家統(tǒng)計局最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2019年第一季度全國網(wǎng)上零售額22379億元,同比增長15.3%,這些數(shù)據(jù)都可成為小微企業(yè)獲得快捷融資的“信用憑證”。

——用大計算核實資質(zhì),保障大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營者利益。按照傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控理念,往往在放貸前將所有人都做消極預(yù)設(shè),然后通過各類資信憑證來挑選出符合借貸條件的對象。在數(shù)字金融科技平臺的理念里,所有人都有獲取借貸資格,而大數(shù)據(jù)會進行判斷,并將消極對象置于借貸范圍之外。

“一些不法分子可能會從事‘套現(xiàn)’等違法違規(guī)活動,通過數(shù)據(jù)計算等風(fēng)控模型就會把這些人‘標(biāo)注’為‘壞人’。”網(wǎng)商銀行行長金曉龍告訴記者,海量的網(wǎng)上交易情況經(jīng)風(fēng)控模型分門別類,最大限度避免不良貸款的產(chǎn)生。

——數(shù)字金融科技讓小微企業(yè)告別“融資貴”時代。“不同于大型企業(yè),小微企業(yè)可供質(zhì)押物少,風(fēng)險高,銀行需要準(zhǔn)備的風(fēng)險備付金就高,從而造成小微企業(yè)借貸成本高。”某股份制銀行借貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,在不確定情況下,只能通過提高放款利率來規(guī)避壞賬風(fēng)險。

在金融領(lǐng)域的貸款審核過程中,諸如財務(wù)報表、抵押物等標(biāo)準(zhǔn)信息屬于“硬性信息”,而諸如網(wǎng)店交易流水、交易主體間的資金關(guān)系等非標(biāo)準(zhǔn)信息屬于“軟性信息”,在傳統(tǒng)金融行業(yè),當(dāng)前缺乏的正是搜集和處理“軟性信息”的能力。

“以網(wǎng)商銀行為代表的民營銀行‘生來’就具有互聯(lián)網(wǎng)基因,因此這些銀行能夠依靠數(shù)字金融技術(shù)來做傳統(tǒng)金融業(yè)想做卻不敢做的事。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為,當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)在處理小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時,程式化地套用為大中型企業(yè)辦理貸款的標(biāo)準(zhǔn)——主要通過“硬性信息”來判斷風(fēng)險,從而影響了放貸時效。

郭田勇建議,監(jiān)管部門在對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管上,既要求新也要求穩(wěn),同時避免采取“一刀切”式的監(jiān)管模式。

廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系教授陳海強建議,各級政府部門掌握有大量小微企業(yè)的“軟性信息”,在數(shù)字金融科技飛速發(fā)展的當(dāng)下,有關(guān)部門有必要考慮向銀行業(yè)開放相關(guān)數(shù)據(jù)資源,從根源上解決小微企業(yè)融資難問題。同時他建議,立法機構(gòu)可根據(jù)實際需要,對政府部門開放政務(wù)數(shù)據(jù)提供制度性支持與保障,在確保安全的前提下,盤活“沉睡”的數(shù)據(jù)資源。