借款8萬三年要還近16萬 宜人貸被質(zhì)疑變相高利貸

4月以來，各大投訴平臺陸續(xù)接到了多起用戶投訴宜人貸違規(guī)套路貸的情況。中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴等多家平臺看到，多位宜人貸用戶反映，平臺存在砍頭息、高利貸等情況。

自從315晚會曝光“714高炮”平臺收取高額砍頭息、利率奇高等問題后，互金行業(yè)便成為受眾關(guān)注的焦點。中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，作為在美國紐交所成功上市的中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一股，宜人貸在砍頭息、年化利率業(yè)務(wù)上卻一直踩雷不斷。

用戶不知情 被變相收取砍頭息

家在云南省曲靖市的孫女士兩年前因生意上資金周轉(zhuǎn)需要，去銀行貸款后便多次接到了自稱“宜人貸客服”的電話。該客服稱，注冊宜人貸用戶后，貸款手續(xù)和時間即便捷又高效，貸款立即到賬且利息低，還可以提前還款，沒有手續(xù)費。

于是，孫女士在宜人貸平臺借了8.8萬元，分期36個月還款。而就在孫女士并未看到貸款合同也并未簽字的情況下，借款已經(jīng)打到了她的賬戶。然而，在宜人貸app上顯示的還款金額卻變成了11.43萬元，比實際借款金額多出了1.03萬元的“信息服務(wù)費”和1.6萬元的“前期服務(wù)保證金”。除此之外，每月月供還要另繳納279.34元的“分期服務(wù)保證金”款項，合計三年內(nèi)總還款金額高達15.74萬元。

發(fā)現(xiàn)上述情況后，孫女士立即向客服提出終止合同要求，卻被客服告知，如果想終止合同必須一次性結(jié)清11.98萬元。

短短兩天時間，8.8萬借款已變成近16萬欠款，這讓孫女士非常懊惱。她告訴中新經(jīng)緯客戶端，在此后長達一個多月的時間里，雖然一直試圖和對方客服協(xié)商提前歸還本金和合理的違約費，但均未有進展。“他們始終以需要上報等理由進行拖延，說退回本金一定要支付違約金，一天的逾期費用在786.55元，交不上還會被爆通訊錄。”孫女士說。

其實，孫女士在宜人貸的經(jīng)歷并非個例。多位宜人貸用戶向中新經(jīng)緯客戶端反映，在宜人貸APP上借錢的實際金額和合同金額不一致，不少借款人在借款時并不知道服務(wù)費等附加費用的存在。

據(jù)某投訴平臺“用戶5523456499”說，2018年4月28日在宜人貸申請了五萬元借款，期限12個月。當(dāng)時，貸款顧問明確表示只有利息沒有其他費用，并且可以提前還款，哪知借款5萬元剛一到賬就被扣掉了“信息費”和“保險費”合計7000元，總還款金額變成57000元。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。而這部分被扣除的費用也被業(yè)內(nèi)稱為“砍頭息”。

北京中聞律師事務(wù)所律師李亞在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表示，按照《合同法》規(guī)定，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認定為本金。而實際情況下，有商家為躲避法律監(jiān)管，會采用一些包裝方法，以更為隱蔽復(fù)雜的方式收取“砍頭息”。

實際借款利率遠超合同利率

孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶端除了合同還款金額與實際借款金額不符外，隱藏的借款利率也已超出了紅線。中新經(jīng)緯客戶端通過某銀行專業(yè)貸款計算器測算后發(fā)現(xiàn)，按照孫女士8.8萬本金、36期等額本息計算，其實際還款年利率已達到42.65%，遠超36%的民間借貸利率上限，并非借款合同上寫的12%的年利率。

對此，中新經(jīng)緯客戶端撥通了宜人貸的客服電話，對方稱，宜人貸的年化利率在9%-12%之間，屬于合法借貸，這其中包含了服務(wù)費等款項，按照公積金1萬元借款計算，一個月的還款利息僅為3元。

在聚投訴平臺上，宜人貸官方也給出了上述問題的回應(yīng)，稱公司不屬于高利貸，年綜合費率未超過36%的標準。通過線下營業(yè)部申請借款時，根據(jù)借款人個人申請信息進行審核，得出的年綜合費率包含所有費用，借款操作時，線下營業(yè)部工作人員已進行告知（年綜合費率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限），是經(jīng)過借款人本人自行確認借款。借款人承擔(dān)的借款利率在11%-12%左右，符合法律規(guī)定。此外，平臺提供了信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合、貸后管理等一系列服務(wù)，因此平臺會收取一定的服務(wù)費用。

顯然，宜人貸將費用計算方式分作借款利率與年綜合費用率兩部分，最終導(dǎo)致孫女士實際年化利率高達42.65%。

根據(jù)最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

李亞對中新經(jīng)緯客戶端補充道，如果借款年化利率超過24%，除去借款人主動償還的情況，超出的金額實際上法律也不予支持。

用戶維權(quán)難

中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴官網(wǎng)獲悉，截至5月27日，宜人貸投訴量達3210件，內(nèi)容涉及套路合同、砍頭息、高利貸、延期服務(wù)、暴力催收、侵犯個人隱私等等，但解決率僅為9.16%。

多位宜人貸用戶均向中新經(jīng)緯客戶端反映了自己維權(quán)難的經(jīng)歷。孫女士向中新經(jīng)緯客戶端出示了借款申請時所簽訂的《宜人貸借款協(xié)議》及《宜人貸信息咨詢與服務(wù)協(xié)議》，上述協(xié)議的第7條就法律適用及管轄均約定：“各方一致同意，如發(fā)生爭議，不論爭議金額大小，均提交北京仲裁委員會適用北京仲裁委員會仲裁規(guī)則項下的簡易程序進行仲裁。”這使得一旦發(fā)生糾紛，借款人只能提交平臺指定的仲裁委員會進行仲裁，人民法院不會受理該案件。

孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶端，自己曾報警求助，但警方告訴她這屬于民事糾紛，如果對方有惡意催收行為，警方才可介入處理。利用法律條款規(guī)避風(fēng)險，已成為不少借款人維權(quán)過程中面臨的普遍問題。（高曉锳）