中信銀行可能面臨哪些處罰？池子可以向中信銀行索賠嗎？律師解讀池子事件

賠禮道歉，中信銀行第一時間就做出了，而且是公開道歉，我想池子和他的律師也不會再主張了。那么，賠償損失怎么辦？筆者認(rèn)為，損害事實方面的證據(jù)組織情況是案件的勝負(fù)手。

文/張書慧 北京市隆安律師事務(wù)所上海分所

近日，著名脫口秀演員王越池（藝名：池子）與笑果文化的糾紛大戲被中信銀行搶了風(fēng)頭。一份池子個人近兩年的銀行流水成了焦點。

5月6日，池子在個人微博中指責(zé)中信銀行股份有限公司泄露其個人賬戶交易信息。

5月7日凌晨，中信銀行向池子公開道歉，并對該支行行長作出撤職處理。

同日，上海銀保監(jiān)局宣布介入調(diào)查。

此事件被媒體稱為“池子事件”。“池子事件”再一次引起社會對公民個人金融信息保護(hù)的關(guān)注。

一、個人金融信息保護(hù)的歷史發(fā)展

公民個人金融信息是公民個人信息的一部分，包括公民個人身份信息、個人財產(chǎn)信息、個人信用信息、個人賬戶信息、個人金融交易信息和衍生信息等。銀行系統(tǒng)對個人信息保護(hù)始于25年前。

1995年9月10日實施的《商業(yè)銀行法》第二十九條第二款規(guī)定：“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有約定的除外。”從文意解讀角度看，當(dāng)時的立法不夠嚴(yán)謹(jǐn)，個人賬戶信息是否提供的自主權(quán)在銀行。也就是說，當(dāng)有單位或者個人來要求銀行實施查詢、凍結(jié)、扣劃行為時，接受還是拒絕由銀行決定。可見，在當(dāng)時社會背景下，個人信息安全已經(jīng)得到了重視，但尚未充分。

2000年3月20日，國務(wù)院第285號令發(fā)布《個人存款賬戶實名制度規(guī)定》，共12條。其中，第八條規(guī)定：“金融機構(gòu)及其工作人員負(fù)有為個人存款賬戶的情況保守秘密的責(zé)任。金融機構(gòu)不得向任何單位或者個人提供有關(guān)個人存款賬戶的情況，并有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人在金融機構(gòu)的款項；但是，法律另有規(guī)定的除外。”這是第一次明確金融機構(gòu)對個人信息的保密義務(wù)，明令禁止金融機構(gòu)向第三方提供個人存款賬戶的情況。

2011年1月21日，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護(hù)工作的通知》，首次對個人金融信息作出界定，并提出保護(hù)要求。第四條明確規(guī)定：“銀行業(yè)金融機構(gòu)不得篡改、違法使用個人金融信息。使用個人金融信息是，應(yīng)當(dāng)符合收集該信息的目的，并不得進(jìn)行以下行為：……（二）向本金融機構(gòu)以外的其他機構(gòu)和個人提供個人金融信息，但為個人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)必需并經(jīng)個人書面授權(quán)或同意的，以及法律法規(guī)和中國人民銀行另有規(guī)定的除外；……”各家商業(yè)銀行幾乎都以此為指導(dǎo)，擬訂了自己的個人金融信息安全保護(hù)內(nèi)部規(guī)定。

2015年8月29日，《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修訂，未對1995年《商業(yè)銀行法》第二十九條第二款的規(guī)定進(jìn)行修訂。

二、中信銀行非法提供個人銀行流水的行為系違法行為

中信銀行向笑果文化提供的池子的個人銀行流水是個人儲蓄存款情況，也是個人賬戶信息。中信銀行員工的行為違反了《個人存款賬戶實名制度規(guī)定》和《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護(hù)工作的通知》的相關(guān)規(guī)定。這兩個文件從性質(zhì)看，前者屬于行政法規(guī)；后者屬于規(guī)范性文件。中信銀行員工對前者的違反是認(rèn)定其違法行為的主要原因。

三、中信銀行對“池子事件”的處置是否得當(dāng)

《商業(yè)銀行法》第七十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行有下列情形之一，對存款或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任：……（三）非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的；……”第七十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行有本法第七十三條規(guī)定的情形之一或者有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正，有違法所得，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上三倍以下罰款，沒有違法所得的，處五萬元以上三十萬元以下罰款：……”

《人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護(hù)工作的通知》第十條規(guī)定：“中國人民銀行及其地市中心支行以上分支機構(gòu)受理投訴或發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)可能未履行個人金融信息保護(hù)義務(wù)的，可依法進(jìn)行核實，認(rèn)定銀行業(yè)金融機構(gòu)存在違反本通知規(guī)定，或存在其他未履行個人金融信息保護(hù)義務(wù)情形的，可采取以下處理措施：（一）約見其高管人員談話，要求說明情況；（二）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)限期整改；（三）在金融系統(tǒng)內(nèi)予以通報；（四）建議銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分；（五）涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。”

由以上規(guī)定可以得出一個結(jié)論，提出兩個疑問。結(jié)論是中信銀行的處理方式符合《通知》要求，并且非常及時。疑問一是央行上海總部去哪兒了？疑問二上海銀保監(jiān)局干啥去了？因為處罰權(quán)在央行，央行應(yīng)當(dāng)有所動作，而銀保監(jiān)好像……

四、為什么個人金融信息保護(hù)總是出問題

中信銀行的這位員工一句“滿足大客戶的要求”，氣得千千萬萬國人跳了起來。那么，為什么個人金融信息保護(hù)總是出問題呢？

筆者認(rèn)為：主要原因有兩個：一是利益引誘；二是違法成本偏低。對于前者，笑果文化是中信銀行的大客戶，如果不滿足它的要求，人家換開戶行怎么辦？對于后者，如筆者前面所描述的法律法規(guī)的規(guī)定，認(rèn)定中信銀行行為違法的直接依據(jù)的《個人存款實名制規(guī)定》對此類違法行為沒有任何處罰措施，而《商業(yè)銀行法》也僅是五萬到三十萬的罰款，這對于銀行來講不夠有威懾力。

但是，國家在個人金融信息保護(hù)方面的作出的努力是有目共睹的。2019年10月，《個人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法(初稿)》發(fā)布，是個人金融信息保護(hù)的又一次進(jìn)步，值得期待。

五、池子維護(hù)其合法權(quán)益的法律途徑

（一）民事法律途徑

個人金融信息是公民個人隱私的重要部分，依法應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)，在受到侵害時，有權(quán)向司法機關(guān)提起侵權(quán)之訴以保護(hù)自己的合法權(quán)益。《侵權(quán)責(zé)任法》第二條規(guī)定：“侵害民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)依照本法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。 本法所稱民事權(quán)益，包括生命權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽權(quán)、榮譽權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)、婚姻自主權(quán)、監(jiān)護(hù)權(quán)、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、發(fā)現(xiàn)權(quán)、股權(quán)、繼承權(quán)等人身、財產(chǎn)權(quán)益。”第十五條規(guī)定：“承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨礙；（三）消除危險；（四）返還財產(chǎn)；（五）恢復(fù)原狀；（六）賠償損失；（七）賠禮道歉；（八）消除影響、恢復(fù)名譽。以上承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的方式，可以單獨適用，也可以合并適用。”筆者認(rèn)為，中信銀行和笑果文化侵犯池子隱私權(quán)的主觀過錯明顯，侵權(quán)行為也成立。應(yīng)當(dāng)說，如果如果訴至法院，很有可能獲得法院的保護(hù)。問題在于他的具體訴請是什么？從前面的救濟方式可以看出，停止侵害、排除妨礙、消除危險、返還財產(chǎn)、恢復(fù)原狀、消除影響、恢復(fù)名譽都不適用，只有賠禮道歉和賠償損失。賠禮道歉，中信銀行第一時間就做出了，而且是公開道歉，我想池子和他的律師也不會再主張了。那么，賠償損失怎么辦？筆者認(rèn)為，損害事實方面的證據(jù)組織情況是案件的勝負(fù)手。在筆者可及范圍，尚未檢索到相似判例。

（二）刑事法律途徑

最近幾年，對于公民個人信息保護(hù)，公安機關(guān)也作出巨大努力，侵犯公民個人信息犯罪也是多發(fā)犯罪。2019年9月，“爬蟲技術(shù)”備受關(guān)注，多家公司涉嫌侵犯公民個人信息犯罪被立案偵查。根據(jù)辦案經(jīng)驗判斷，如果該員工有多次類似行為，信息數(shù)量達(dá)到公安機關(guān)立案追訴的標(biāo)準(zhǔn)，公安機關(guān)不會袖手旁觀。根據(jù)最高院、高檢院《關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定：非法獲取、出售或者提供財產(chǎn)信息50條、交易信息500條，其他金融信息5000條以上的屬于“情節(jié)嚴(yán)重”，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。