易開戶 降費(fèi)用 保平安——“支付為民”在行動(dòng)

支付服務(wù)連通千家萬戶，與企業(yè)經(jīng)營和人民生活密切相關(guān)。人民銀行秉持“支付為民”理念，優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)、降低支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)，通過治理涉詐涉賭“資金鏈”,不斷改善營商環(huán)境，落實(shí)惠企利民政策，牢牢守住人民群眾“錢袋子”。

一、解決“開戶難”，有效滿足企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)金融服務(wù)需求

當(dāng)前我國個(gè)人銀行賬戶擁有率達(dá)95%以上，基本實(shí)現(xiàn)“家家有銀行賬戶，人人享支付服務(wù)”。但也存在商業(yè)銀行間互通性不足、事中事后風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱等問題，一些初創(chuàng)小微企業(yè)和流動(dòng)就業(yè)人群反映“開戶難”。

2021年以來，人民銀行指導(dǎo)商業(yè)銀行按照“兩個(gè)不減、兩個(gè)加強(qiáng)”（即開戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不減，優(yōu)化服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)）原則，堅(jiān)決治理小微企業(yè)和個(gè)人“開戶難”問題，確保銀行賬戶“應(yīng)開盡開”，支付服務(wù)“應(yīng)享盡享”，以優(yōu)化開戶服務(wù)“小切口”，滿足小微企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)“大需求”。

人民銀行先后就優(yōu)化個(gè)人賬戶和小微企業(yè)賬戶服務(wù)提出36條政策措施，進(jìn)一步減流程、優(yōu)服務(wù)、降費(fèi)用，推動(dòng)商業(yè)銀行提升賬戶服務(wù)質(zhì)效。2021年企業(yè)新開戶1395萬戶，同比增長20.5%；個(gè)人新開戶12.7億戶，同比增長23.2%。企業(yè)開戶率達(dá)76.4%，同比提升3.2個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)開戶用時(shí)縮減為1至3天，同比平均壓縮60%。在提升開戶服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，要求商業(yè)銀行用好經(jīng)濟(jì)手段，節(jié)約開戶資源，管理好存量賬戶，提升賬戶使用效率，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

一是推行簡易開戶，企業(yè)個(gè)人開戶無憂。指導(dǎo)商業(yè)銀行簡化開戶輔助材料要求，通過合理控制賬戶功能確保賬戶風(fēng)險(xiǎn)可控，做到賬戶開立既便利也安全，有效解決無固定經(jīng)營場所、無生產(chǎn)經(jīng)營物料、無固定從業(yè)人員等新業(yè)態(tài)小微企業(yè)，以及高校畢業(yè)生、農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員等異地開戶群體的需求。截至2021年12月末，全國已有12.6萬個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供簡易開戶服務(wù)。

二是有效利用已有賬戶，減少新開戶負(fù)擔(dān)。針對個(gè)人就業(yè)被要求新開工資卡的問題，指導(dǎo)商業(yè)銀行充分利用個(gè)人已在本行開立或者在他行開立的賬戶作為工資卡，實(shí)現(xiàn)跨行代發(fā)工資等，減少個(gè)人新開戶負(fù)擔(dān)，在方便個(gè)人使用已有銀行卡的同時(shí)，防止不法分子收買、盤活存量睡眠銀行卡用于違法犯罪活動(dòng)。

三是提高透明度，廣泛接受社會(huì)監(jiān)督。要求商業(yè)銀行公示開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、負(fù)面清單、“三級服務(wù)監(jiān)督電話”，暢通投訴渠道等，建立服務(wù)底線標(biāo)準(zhǔn)，提升賬戶服務(wù)水平。截至2021年12月末，絕大多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)公示開戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、負(fù)面清單、“三級服務(wù)監(jiān)督電話”。

四是“云閃付”一鍵查卡，便利銀行卡管理。指導(dǎo)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行在依法安全的前提下提供跨行賬戶信息查詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人快速查詢?nèi)珖_戶情況。2021年12月，中國銀聯(lián)“云閃付APP”“一鍵查卡”服務(wù)在上海、云南試點(diǎn)。試點(diǎn)以來已累計(jì)提供查詢55萬次，日均訪問量1.7萬次，為便利個(gè)人管理名下銀行卡提供有力支撐。

二、減費(fèi)讓利，確保金融惠企紓困措施直達(dá)基層

我國支付服務(wù)主要由銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)提供，市場競爭較為充分，形成了以市場調(diào)節(jié)價(jià)為主的定價(jià)模式，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等收費(fèi)目前均低于國際平均水平。人民銀行將支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)讓利作為“我為群眾辦實(shí)事”的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》，進(jìn)一步推出銀行賬戶服務(wù)、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務(wù)等5方面12條降費(fèi)政策。自2021年9月30日政策實(shí)施以來，已為超過8200萬家市場主體減免支付手續(xù)費(fèi)120多億元。

為確保降費(fèi)工作“惠民生、接地氣”，我們督促支付服務(wù)主體持續(xù)加強(qiáng)價(jià)格信息披露，累計(jì)完成20.9萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)格公示，以電話、短信、彈窗等形式推送降費(fèi)通知超1.3億條次，并組織各單位在官網(wǎng)、微信、微博、抖音等平臺(tái)發(fā)布各類宣傳信息。

為提高政策落地的“精準(zhǔn)度”，我們組織支付服務(wù)主體綜合運(yùn)用金融科技手段和信用信息資源，建立小微企業(yè)身份動(dòng)態(tài)識別機(jī)制，通過人工識別、第三方渠道、客戶主動(dòng)申報(bào)等多樣化方式動(dòng)態(tài)界定小微企業(yè)。截至目前，已累計(jì)識別小微企業(yè)4600余萬戶。針對可能存在的小微企業(yè)誤收費(fèi)、多收費(fèi)問題，要求支付服務(wù)主體建立誤收費(fèi)容錯(cuò)機(jī)制，支持依客戶申請或系統(tǒng)差錯(cuò)識別快速退費(fèi)，做到應(yīng)免盡免、應(yīng)減盡減。

為防止政策執(zhí)行中的“跑偏走樣”，我們構(gòu)建“督查-整改-回頭看”常態(tài)化工作機(jī)制，組織人民銀行分支行在全國范圍內(nèi)通過明察暗訪發(fā)現(xiàn)問題、及時(shí)解決，累計(jì)走訪10萬余個(gè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、110家支付機(jī)構(gòu)，并指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)建立降費(fèi)工作自律管理機(jī)制，將降費(fèi)工作納入自律評價(jià)管理和自律監(jiān)督檢查范圍，組織對31萬多家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶抽樣回訪，及時(shí)掌握政策落地過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，并分析政策不足，研究解決方案。調(diào)查結(jié)果顯示，超過九成的受訪市場主體對降費(fèi)政策執(zhí)行落實(shí)情況表示滿意。

三、治理“資金鏈”，守護(hù)百姓“錢袋子”

以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的電信詐騙、跨境賭博等非接觸式犯罪給人民群眾切身利益造成極大損害，不少個(gè)人因騙致貧，一些家庭甚至因賭破產(chǎn)。在黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署下，人民銀行組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)決推進(jìn)反詐打賭“資金鏈”環(huán)節(jié)治理，協(xié)助公安機(jī)關(guān)切斷犯罪分子資金轉(zhuǎn)移通道，守護(hù)老百姓“錢袋子”。2021年，月均涉案單位銀行賬戶數(shù)量降幅92%；涉案個(gè)人銀行卡戶均涉案金額下降21.7%。

一是金融業(yè)反詐打賭治理體系基本形成。按照“誰的賬戶誰負(fù)責(zé)”“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，及時(shí)攔截涉詐涉賭資金。2021年累計(jì)向公安部門移送可疑賬戶線索430萬戶，推送資金預(yù)警信息242.8萬條，成功避免145.5萬群眾受騙。

二是協(xié)助公安機(jī)關(guān)快速鎖定可疑人員。針對“卡頭”“卡販”到銀行網(wǎng)點(diǎn)組織開卡、販卡甚至惡意滋事問題，會(huì)同公安機(jī)關(guān)建立迅速預(yù)警、快速出警聯(lián)動(dòng)機(jī)制，穩(wěn)妥處置異常開戶行為，讓不法之徒“自投羅網(wǎng)”。2021年銀行網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)協(xié)助公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)可疑涉詐開戶人員線索8872個(gè)。

三是最大限度為人民群眾追贓挽損。組織建設(shè)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金查控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全國公安機(jī)關(guān)快速查詢、止付、凍結(jié)涉案資金，平臺(tái)接入銀行機(jī)構(gòu)4264家、支付機(jī)構(gòu)121家，2021年協(xié)助公安機(jī)關(guān)緊急攔截涉案資金3265億元。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)與各地反詐中心協(xié)同作戰(zhàn)，快速響應(yīng)資金查控需求并協(xié)助處理緊急詐騙事件。

四是打破信息“孤島”。會(huì)同工信部、市場監(jiān)管總局、稅務(wù)總局建設(shè)運(yùn)行企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，為商業(yè)銀行核驗(yàn)企業(yè)相關(guān)人員信息提供權(quán)威渠道，強(qiáng)化企業(yè)銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控，累計(jì)核驗(yàn)1.1億筆。對公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的5.2萬非法買賣賬戶單位和個(gè)人實(shí)施5年內(nèi)不得新開戶等懲戒措施，對詐騙分子及買賣銀行卡人員形成有力震懾。

下一步，人民銀行將繼續(xù)組織產(chǎn)業(yè)各方做好優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)、降低支付手續(xù)費(fèi)、反詐打賭等各項(xiàng)工作，提升小微企業(yè)和個(gè)人的支付服務(wù)獲得感和滿意度，助力民生改善和營商環(huán)境優(yōu)化。

（來源：人民銀行支付結(jié)算司）